Kuidas saada pikaajalist isiklikku laenu

Eraisikutel ja majapidamistel võib olla vaja saada pikaajalist isiklikku laenu, et aidata tasakaalustada rahandust (maksta näiteks kõrge intressiga krediitkaardivõlg) ja rahastada oma elustiili. Pikaajalise isikliku laenu taotlemine nõuab parimate pakkumiste jaoks aega ja uuringuid. Teie otsing võib alata Internetis või külastada kohalikku panka või krediidiühistut, et kohtuda laenuametnikuga. Enne laenu võtmist peaksite tegema põhjalikke uuringuid, võrdlema paljude laenuandjate laene ja küsima palju küsimusi. Pidage meeles, et võib-olla maksate seda laenu mõne aasta eest ära, seega on oluline, et leiate laenu, mida saate endale lubada.

Laenulepingu elementide mõistmine

Laenulepingu elementide mõistmine
Saage aru, millele peamine viitab. Põhisumma on laenatud summa. See ei sisalda intressimakse ega lõive. Põhisumma väheneb, kui laenusaaja teeb laenu eest makseid. [1]
Laenulepingu elementide mõistmine
Lugege intressimäära kohta. Laene saab täita keeruka keelega ja teile ei pruugi olla selge, mis on intressimäär või krediidi kulukuse aastamäär. Enne laenuandjaga kohtumist tutvuge oluliste laenutingimustega, et teaksite, mida oma lepingust otsida.
  • Intressimäär: laenuvõtja laenu aastane maksumus protsentides. Intressimäär ei sisalda tasusid. See määrab teie igakuise laenumakse.
  • Aastane protsendimäär (APR): sarnane intressimääraga, kuid tasud sisalduvad, näiteks maakleri tasud, allahindluspunktid ja sulgemiskulud. See aitab teil kindlaks määrata kogu laenu maksumuse. [2] X Usaldusväärne allikas USA tarbijate finantskaitsebüroo USA valitsusasutus finantssektori tarbijate kaitsmiseks Minge allikale
  • Intressimäärad võivad olla ka fikseeritud või ujuvad. Fikseeritud intressimäärad püsivad kogu laenu eluea jooksul muutumatuna, samas kui ujuvad intressimäärad muutuvad vastavalt valitsuse intressimääradest lähtuvatele arvutustele.
  • Laenude intressid võivad olla liitintressid, mis tähendab, et intressi koguneb nii põhiosalt kui ka jooksvalt intressi summalt või lihtintressi, millelt intressi võetakse ainult põhiosalt.
Laenulepingu elementide mõistmine
Võrrelge erinevaid laenutingimusi. Isiklikud laenud on tähtajalised. See tähendab, et olete nõus laenuandjaga selle teatud aja jooksul tasuma. Kui olete aru saanud, kui palju te kuus maksate, võrrelge seda sellega, kui kaua iga laen teid võtab.
  • Laenu kiiremaks tasumiseks võite maksta iga kuu rohkem. Teise võimalusena võite ka iga kuu vähem maksta, kui mõistate, et maksate kauem (ja kokkuvõttes võite maksta rohkem kokku).
  • Muud laenud ei pruugi olla fikseeritud tähtajaga, vaid nõutakse selle tagastamist nõudmisel. See pole haruldane ja seda kasutatakse tavaliselt ainult halva krediidiga laenuvõtjate jaoks. [3] X Uurimisallikas
Laenulepingu elementide mõistmine
Võrrelge tagatud ja tagatiseta laene. Laenud võivad olla kas tagatud või tagamata. Tagatud laenud on tagatisega tagatud laenud, mis on väärtuslikud varad nagu kodu või auto. Kui laenuvõtja ei täida laenu, arestib laenuandja tagatisvara. Sel viisil kasutatakse tagatist laenu "kindlustusena". Tagatiseta laenud on tagatiseta laenud.
  • Üldiselt peavad laenuandjad tagatislaene vähem riskantseks kui tagatiseta laene ja seetõttu on neilt nõutavad intressimäärad tavaliselt madalamad. [4] X Uurimisallikas
Laenulepingu elementide mõistmine
Mõistage laenulepinguid. Laenuleping sisaldab tavaliselt laenu tingimusi, mida nimetatakse paktideks. Need on lubadused, mida laenuvõtja peab laenu tagamiseks andma. Paktid võivad hõlmata teatud kindlustustaset tagatise osas või teatud võla ja tulu suhte säilitamist. Kui laenuperioodi jooksul lepingud purunevad, peab laenuvõtja võib-olla loobuma laenujäägist. [5]

Õigustatud laenuandja leidmine

Õigustatud laenuandja leidmine
Võrrelge pankasid, krediidiühistud ja rahandusettevõtteid. Laenuandjaid on palju erinevaid. Igal neist on oma eelised ja puudused. Laenu leidmise erinevate kohtade mõistmine võib aidata teil leida õiget laenu.
  • Pankadel on tavaliselt kõrgemad intressimäärad ja teenustasud, kuid need võivad pakkuda rohkem ruumi läbirääkimisteks. Pangad võivad olla valmis võtma madalama krediidiskooriga laenuvõtjaid, kuid võivad selleks nõuda tagatist.
  • Hoiu-laenuühistud, mida nimetatakse ka säästuasutusteks, pakuvad laene madala intressimääraga, kuid üldiselt ainult eluasemega seotud eesmärkidel, nagu remont, renoveerimine ja refinantseerimine.
  • Krediidiühistud nõuavad tavaliselt madalamaid intressimäärasid ja teenustasusid. Krediidiliidul on aga raskem saada heakskiitu, kuna enamik pakub teenuseid ainult teatud piirkonna, tööstuse või organisatsiooni liikmetele. [6] X Uurimisallikas
  • Interneti-laenuandjatel on madalad määrad ja teenustasud. Neil on ka kiirem kinnitamisprotsess. Sellegipoolest, kui midagi läheb valesti, ei saa te maaklerile helistada. Ehkki on palju seaduslikke veebis laenuandjaid, leidub ka palju pettusi. [7] X Uurimisallikas
Õigustatud laenuandja leidmine
Uurige oma laenuandjalt. Veenduge, et teie laenuandja on seaduslik agent, kes töötab seaduslikult. Pankasid (nii osariigi kui ka kohalikke) ja krediidiühistuid reguleerivad föderaalsed ja osariikide seadused. Finantsettevõtteid reguleerivad riiklikud seadused ja tarbijakaitse finantsbüroo (CFPB). Kuid mõned teised laenuandjad võivad teid petta lepingute sõlmimisel äärmise trahvi ja lõivuga. On olemas viise, kuidas kontrollida, kas laenuandja on hea mainega või mitte.
  • Võite kontrollida, kas nad on akrediteeritud parema ettevõtmise büroos (BBB) ​​ja föderaalses kaubanduskomisjonis. [8] X Uurimisallikas
  • USA-s peavad laenuandjad registreeruma igas osariigis, kus nad tegutsevad. Kontrollige, kas neil on teie osariigis nende ettevõtte jaoks registreeritud aadress.
  • Nende veebisait peaks olema turvaline. Kui nende veebiaadress ei alga tähega „https”, pole see turvaline. "S" tähistab seda turvalisena. [9] X Uurimisallikas
  • Kui teil on endiselt kahtlusi, kontrollige laenuandja staatust oma osariigi finantsjärelevalve asutuses või CFPB-s.
Õigustatud laenuandja leidmine
Vältige palgapäevalaene ja automaatseid pandimakseid. Need lühiajalised laenud võivad kahjustada pere isiklikku rahandust. Palgapäevalaenude puhul annab laenufirma raha tulevase palgakonto väärtuse järgi. Seejärel võib laenuandja võtta laenult eriti kõrgeid intressimäärasid ja teenustasusid. Kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta, võtab laenuandja nende kahjumi palgakontolt.
  • Auto pandimajad on sarnased, kuid tagatisena kasutatakse auto omandiõigust.
  • Need laenuandjad kasutavad ka petlikku kõrgsurve müümise taktikat. [10] X Uurimisallikas
Õigustatud laenuandja leidmine
Vaadake röövelliku müügi taktikat. Mõned laenuandjad võivad proovida teile öelda, et nende pakkumised on piiratud ajaks või peate viivitamatult taotlema. Ärge jääge nende taktikate alla. Need laenuandjad üritavad teid halvale tehingule survestada. Võtke aega uuringute tegemiseks ja ärge kartke öelda laenuametnikule, et teil on vaja aega nende pakkumise läbimõtlemiseks.

Laenu otsimine

Laenu otsimine
Siit leiate isiklike laenude praegused keskmised määrad. Leidke mõned ettevõtted ja võrrelge nende reklaamitud hindu ja tingimusi. Turu keskmise tõstmiseks võite kasutada ka veebipõhist võrdlusriista. Hea on teada saadaoleva laenutüübi praeguseid määrasid.
  • Tagatiseta laenude intressimäärad kipuvad olema kõrgemad kui tagatud laenude intressimäärad laenuandja madalama maksejõuetuse riski tõttu.
  • Pangad reklaamivad oma peamist intressimäära, soovitavat intressimäära, mida antakse ainult kindla makse- ja krediidiajalooga laenuvõtjatele.
  • Kui laenu võtte pikema tähtajaga laenu või kui teil on vähem hea krediiti (FICO krediidiskoor alla umbes 750), saab teie intressimäär kõrgemat baasintressist. [11] X Uurimisallikas
Laenu otsimine
Vaadake oma intressimäära pealt lisatasusid. Teie lepingule saab lisada mitmesuguseid tasusid. Need tasud võivad olla peidetud teie lepingu peenes trükis. Mõista neid termineid ja kaaluda riski.
  • Algamistasu: laenu töötlemise ja aktiveerimise tasud. Sageli on see protsent kogu laenust. Neid saab võtta kas laenu esialgselt makselt või siduda need teie igakuiste maksetega. Näiteks 5000-eurose laenu 2% -line tasu on 100 dollarit. Nad võtavad selle kas algselt laenult (andes teile selle asemel 4900 dollarit) või lisavad selle igakuiste maksete hulka.
  • Eelnevalt arvutatud intress: järelmaksuga laenumaksete arvutamisel eeldatakse, et maksed on kogu laenuperioodi jooksul võrdsed. Seetõttu moodustab intress märkimisväärse osa ennetähtaegsetest maksetest ja väheneb, kuna põhisumma summa tähtaja jooksul väheneb. Amortiseeritud laenu ennetähtaegne tasumine võib teile tekitada täiendavaid intressikulusid, mida nimetatakse arvutatud intressideks.
  • Ettemaksu trahv: tasud, mida laenusaaja peab maksma, kui nad maksavad oma laenu ennetähtaegselt. Seda nimetatakse ka väljumistasuks. [12] X Uurimisallikas
Laenu otsimine
Vältige krediidikindlustuse ostmist. Kindlustuse ostmine ei saa olla laenu saamise tingimus; mõned laenuandjad võivad siiski pakkuda teile laenupaketi osana kindlustust. See kindlustus on ette nähtud teile ja teie perele maksete abistamiseks, kui jääte töötuks, haigeks või surnuks. Sellegipoolest ei tohiks te kindlustust osta, välja arvatud juhul, kui teil on järgmise kaheteistkümne kuu jooksul tõsine haiguste või töötuse oht, kuna see võib teie kuumaksetele lisada märkimisväärseid tasusid ilma tagastamiseta. [13]

Laenude võrdlus

Laenude võrdlus
Hankige hinnapakkumisi erinevatelt laenuandjatelt. Võite leida, et erinevatel laenuandjatel võivad olla erinevad eelised. Mõnel võivad olla madalamad tasud või määrad. Teised võivad pakkuda tasu õigeaegsete maksete eest. Võrrelge mitu pakkumist, et näha, milline on teie parim valik.
  • Seal on palju veebisaite, kus saate laenuandjaid uurida ja võrrelda, näiteks http://www.magnifymoney.com/compare/personal-loans/ või https://www.nerdwallet.com/personal-loans. Need võimaldavad teil sisestada oma teabe (krediidiskoor ja summa, mida soovite laenata) ning vaadata, millised laenuandjad ja võimalused on saadaval. See võib säästa palju aega ja annab teile ajakohast teavet.
Laenude võrdlus
Koostage iga laenu üksikasjalik arvutustabel. Diagrammi saate luua pliiatsi ja paberi abil või arvutis arvutustabeli programmi. Lisage veerud laenuandja nime, krediidi kulukuse aastamäära, intressimäära, maksesummade ja sageduse, algatamistasude, viivistasude, laenu pikkuse ja kindla perioodi kogukulude kohta. See aitab teil iga laenu selgemalt visualiseerida.
Laenude võrdlus
Hinnake aastane protsendimäär (APR) ja intressimäär. Oma poliitikate võrdlemisel peaksite võrdlema krediidi kulukuse määra ja intressimäära. APR sisaldab nii intressimäära kui ka võimalikke lisatasusid, näiteks makse algatamise tasu. Aprillikuu annab teile selgema pildi sellest, mida maksate kuus ja aastas, kuid on oluline võrrelda ka intressimäärasid, et näeksite, milline variant on teie olukorra jaoks parim. [14]
  • Laenuõiguse tõe kohaselt tuleb krediidi kulukuse aastamäär nähtavalt avalikustada, nii et võrdlemine on lihtne.
Laenude võrdlus
Arvutage iga kuu laenumakse. Võimalik, et teie laenuandja oskab teile öelda laenu maksumuse kuus. Abiks võivad olla ka mitmed Interneti-laenu kalkulaatorid. Kuumakse arvestatakse tavaliste kulude hulka. Te ei soovi laenu võtta ainult selle refinantseerimiseks mõni kuu hiljem.
  • Kas saate endale lubada kuumaksete tasumist lisaks praegustele kuludele?
  • Kas üks laen pakub soodsamaid makseid kui teine?
  • Kas üks laen pakub madalamaid intressimäärasid, kuid kõrgemaid töötlemistasusid?
Laenude võrdlus
Mõelge iga pakkumise karistustele. Kui te ei saa laenu õigeaegselt tagasi maksta, võetakse tasud või muud trahvid. Ehkki võite olla kindel, et saate laenu nüüd tagasi maksta, võib tulevikus tekkida olukord, kus te ei saa maksta. Kaaluge hoolikalt iga lepingu riske selle eeliste suhtes: [15]
  • Millised on viivised?
  • Milliseid refinantseerimisvõimalusi nad pakuvad?
  • Kas saate makseid teatud ajaks edasi lükata?

Laenu taotlemine

Laenu taotlemine
Koguge oma dokumentatsioon. Enne laenu taotlemist on teil vaja teatud esemeid. Need aitavad teie potentsiaalsel laenuandjal leida teie krediidiskoori, praeguse finantsseisundi ja maksevõime. On käes:
  • Identifitseerimine, näiteks juhiluba või pass
  • Isikukood
  • Teie rendilepingu koopia või tembeldatud postiaadress oma aadressi tõestamiseks
  • Maksa sissemakseid, maksudokumente või pangaväljavõtteid, mis näitavad teie aastase sissetuleku summat [16] X Uurimisallikas
Laenu taotlemine
Selgitage laenu eesmärki. Pikaajaliste isiklike laenude puhul soovivad laenuandjad saada selget ettekujutust, miks soovite laenu. Mida täpsem saate oma finantsplaanide kohta olla, seda kindlam on laenuandja teile raha laenutades. Isiklike laenude levinumad põhjused on järgmised:
  • Krediitkaardivõla tasumine
  • Maja renoveerimine
  • Aitab liikuvate kulude katmisel
Laenu taotlemine
Näita head krediiti. Teie laenuandja kontrollib krediiti. Tegelikult, kui teie laenuandja krediidikontrolli ei tee, peaksite muretsema, et see on petuskeem. [17] Krediidiskoor üle 700 annab taotlejale rohkem võimalusi, eriti pikaajaliste laenude puhul. Ehkki saate laenu madalama krediidiga, on teil tõenäoliselt kõrgemad intressimäärad ja rohkem tasusid.
  • Taotlege oma krediidiaruande koopiat ja vaadake see läbi vigade osas. Kui leiate vigu, saate neist teatada oma pangale ja võite oma krediidiskoori parandada. [18] X Uurimisallikas
Laenu taotlemine
Kaaluge automaatseid makseid. Mõned laenuandjad võivad julgustada teid registreeruma automaatseteks makseteks. Need maksed eemaldavad raha teie pangakontolt iga kuu. Kui raha on vähe, võivad automaatsed maksed võtta raha, mida teil pole, ja teilt võetakse arvelduskrediidi tasusid. Kaaluge hoolikalt, kui olete nõus arvelduskrediidiga riskima. Kui soovite automaatsetest maksetest loobuda, teavitage oma laenuandjat. [19]
Laenu taotlemine
Lugege peentrükki. Lugege hoolikalt peentrükki ja uurige kõike, millest te aru ei saa. Eelkõige oodake järgmist:
  • Tasud laenu refinantseerimise, laenu ennetähtaegse tasumise või hilinenud maksete tasumise eest.
  • Kõik, mis keelab laenuvõtjal laenuandja kohtusse kaevata.
  • Intressimäärade muutused teatud aja möödudes.
  • Lepingud tühjade, täitmata aladega.
Laenu taotlemine
Arutage läbi laenutingimused. Isiklikult, näiteks panga või krediidiühingu kaudu laenu taotlemise eeliseks on see, et saate laenu tingimuste osas läbi rääkida. Kuigi veebis kandideerimine on mugavam, pole teil võimalust läbirääkimisi pidada. Võite kohtuda panga või krediidiühistu laenuametnikuga ja küsida neilt laenu kohta. See võimaldab teie laenuametnikul selgitada teile tekkivat segadust ja paremini mõista teie vajadusi. Sel hetkel saate küsida, kas soovite teatud teenuseid, näiteks automaatset maksmist. Võimalik, et saate ka intressimäära kärpida. Kui teete koostööd veebilaenu ametnikuga, helistage tema kontakttelefonile, mille leiate nende veebisaidilt. Esitage selliseid küsimusi nagu:
  • Mida ma maksan kuus, sealhulgas teenustasud ja intressid?
  • Kuidas maksed toimivad? Kas pakute automaatseid makseid? Kas ma saan automaatsetest maksetest loobuda?
  • Millised on refinantseerimise reeglid?
  • Kas mind karistatakse minu laenu ennetähtaegse tasumise eest?
  • Millal laenumakse suureneb? Kas määr on fikseeritud kogu ametiajaks?
  • Ütleme, et mul oli hädaolukord ja ma ei saa selle tähtaja jooksul laenu tagasi maksta. Kuidas saaksime laenumakseid läbi rääkida?
Laenu taotlemine
Allkirjastage leping. Kui kõik on heaks kiidetud, kirjutage alla lepingule. Hoidke kindlasti lepingu koopia, et teaksite alati oma võla tingimusi. Sel hetkel peate lihtsalt veenduma, et maksate oma laenu tagasi.
Millised on võimalused saada pikaajalist laenu madala krediidiskooriga?
See erineb laenuandjalt laenuandjale. Mõned laenuandjad ei anna laenu kellelegi, kellel on madal krediidiskoor, eriti pikaajaliste laenude puhul. Pikaajalise laenu võite saada madalama krediidiga, kuid teid ootavad kõrgemad intressimäärad, kõrgemad tasud ja äärmuslikumad trahvid. Võite oma võimaluste arutamiseks istuda maakleri juures.
Kas on panku, kes annavad pikaajalisi laene väikeste maksetega, et saada rahalisi vahendeid korras?
Paljud pangad on nõus oma laenude tingimuste üle läbi rääkima, et rahuldada klientide vajadusi. Pangad konkureerivad omavahel äri saamiseks. Küsige mitmelt kohalikult või internetipangalt, mida nad saavad teie heaks teha.
Ärge võtke laenu kuumaksetega, mida te ei saa maksta.
Kui pakkumine kõlab liiga hästi, et tõsi olla, siis tõenäoliselt on. Petturid püüavad mõnikord madala intressimääraga inimesi kiusata ainult selleks, et varastada teie andmeid ja mitte teile raha anda. Laenuandjate autentsuse kontrollimiseks kasutage Interneti-võrdlussaite, et saaksite enesekindlalt kandideerida.
Olge eriti ettevaatlik selle suhtes, kellega oma sotsiaalkindlustus- või isikukoode jagate. Petturid võivad seda teavet mõnikord müüa.
Tehke oma maksed alati õigeaegselt, kuna see vähendab kogu laenukulu.
permanentrevolution-journal.org © 2020