Kuidas saada kodukapitalilaenu

Kodukapitalilaenu peetakse sageli teiseks hüpoteekiks ja see põhineb kinnisvara omakapitalil ehk turuväärtuse ja olemasolevate maja vastu kehtivate hüpoteekide / laenude vahel. [1] Kuna majade, nagu kõigi varade, turuväärtus varieerub pidevalt, muutub kodu omakapitali suurus pidevalt. Kodukapitalilaenu antakse ühekordse maksena ja seda kasutatakse peamisteks kuludeks, näiteks õppemaksu tasumiseks, ravikuludeks või suuremateks kodu remonditöödeks, kasutades oma maja tagatisena. Kodukapitalilaenul on tavaliselt kindel tagasimaksetähtaeg ja kõrgem intressimäär kui hüpoteegis, kuid intressimäärad on madalamad kui krediitkaartidel ja muudel laenudel ning maksed on sageli maksust mahaarvatavad. [2] Kui kaalute kodukapitalilaenu, peate määrama oma kodukapitali ja leidma usaldusväärse laenuandja, kes pakub teile õiglast ja taskukohast laenu.

Arvestades riske

Arvestades riske
Tehke kindlaks, milleks te seda raha kasutate. Kodukapitalilaenu saab kasutada kodu remondiks ja remondiks, raviarveteks, õppemaksuks, krediitkaardivõlaks või muudeks ootamatuteks kuludeks. Teie laenuandja annab teile fikseeritud intressimääraga ja kindla tagasimakseperioodiga ühekordse rahasumma. Kuna kodukapitalilaen on ühekordne rahasumma, kasutatakse seda kõige paremini konkreetsete kulude jaoks (nt oma majale toa lisamiseks, vannitoa ümberehitamiseks jne). [3]
  • Kui vajate aja jooksul raha või soovite lihtsalt rahalist kindlust, võib kodukapitali krediidiliin (HELOC) olla parem valik. Raha saate välja võtta just siis, kui seda vajate ja peate tagasi maksma ainult selle, mida te tegelikult kasutate. [4] X Uurimisallikas
  • Kodukapitalilaenul on fikseeritud intressimäär ja HELOC-l on muutuvad intressimäärad. HELOC-iga võivad teie maksed drastiliselt muutuda. [5] X Uurimisallikas
  • HELOC sarnaneb uueneva krediidiliiniga krediitkaardi või panga kaudu. Teie igakuised maksed sõltuvad sellest, mille olete laenanud, ja praegusest intressimäärast.
Arvestades riske
Vaadake oma rahaline olukord üle. Enne oma kodu vastu laenu võtmist veenduge, et olete laenu tagasimaksmiseks rahalises seisus. Pange kirja kõik elamiskulud (nt toit, hüpoteek, automaksed jne), sissetulekud, võlad ja rahalised eesmärgid. Kodukapitalilaenud on kasulikud ainult siis, kui saate neid tagasi maksta. [6]
  • Kui te ei suuda laenu tagasi maksta, võib võlgnevus olla suurem kui enne laenu.
  • Kui kasutate oma laenu kodu remondiks, veenduge, et kodu lisaväärtus oleks laenu võtmise väärt.
  • Laenuandja võtab laenusumma ja intressimäära määramisel tavaliselt arvesse teie rahavoogu. Laenuandjad ei soovi reeglina maksejõuetute laenude sulgemise kulusid ja vaeva näha. Nad teavad, et kui laenuvõtjatel puudub kinnisvara omakapital (laenude kogusumma on võrdne või ületab kinnisvara turuväärtuse), on tõenäolisem, et nad hakkavad maksejõuetust täitma ja minema minema.
Arvestades riske
Lisakulude tegur. Ole valmis laenu võtmisel maksma tasusid ja sulgemiskulusid. Võimalikud tasud hõlmavad koduhindamist (kui laenuandja seda nõuab), avaldust, pealkirja otsimist, dokumentide ettevalmistamist ja advokaati või omandiõiguse esindajat. Neid tasusid kohaldatakse nii kodukapitalilaenude kui ka HELOCide suhtes. HELOC-iga võivad olla lisatasud, näiteks iga-aastased liikmemaksud või tehingutasud iga kord, kui raha välja võtate. Rääkige oma laenuandjaga võimalusest täielikult või osaliselt sulgemiskuludest loobuda. [7]
  • Pidage meeles, et kodukapitalilaen on endiselt hüpoteek. Intressimäär on tõenäoliselt kõrgem kui teie esimene hüpoteek, kuid sulgemiskulud on madalamad kui teie esialgne hüpoteek. [8] X Uurimisallikas
Arvestades riske
Tehke kindlaks, kui palju kapitali teil kodus on. Oma kodukapitali saate arvutada, lahutades summa, mida teie maja väärt on, hüpoteeklaenu endiselt võlgu olevast summast. Näiteks kui teie kodu väärtuseks on praegu 200 000 dollarit ja te võlgnete 100 000 dollarit, oleks teie omakapital 100 000 dollarit. Omakapitali tundmine valmistab teid ette võimalike laenuandjatega oma laenutingimuste arutamiseks.
  • Pidage meeles, et turuväärtus kõigub, seega pole teie omakapital konstant. Võtke arvesse, et enamik laenuandjaid eeldab, et maksimaalne laenusumma on 80% turuväärtusest. Näiteks kui turuväärtus on 200 000 dollarit, annavad laenuandjad tavaliselt maksimaalselt laenu kuni 160 000 dollarit.
Arvestades riske
Otsustage, kui palju peate laenu võtma. Laenuandjad kasutavad valemit, et otsustada, kui suur on teie laen. Tavaliselt võtavad need 75% -80% teie kodu väärtusest miinus summa, mille olete endiselt võlgu. Mõned laenuandjad võivad pakkuda teile tavapärasest rohkem laenu ja ulatuda isegi kuni 100% või 125% teie kodu väärtusest. Nii suure laenu võtmine ei pruugi siiski olla soovitatav. [9]
  • Kui proovite oma kodu müüa ja kodu väärtus pole veel tõusnud, võite pärast seda, kui olete maja müünud, peate laenu maksma.
  • Teie maja väärtusest suuremate laenudega kaasnevad ka kõrgemad tasud. Intress, mida makstakse teie laenu selle osa eest, mis on suurem kui teie kodu väärtus, ei ole ka maksust mahaarvatav.
  • Kodukapitalilaenudelt makstavate intresside mahaarvamine võib olla piiratud varaga tagatud maksimaalsete laenude, laenude alustamise kuupäeva ja makstud intresside summa alusel.

Laenu ostmine

Laenu ostmine
Kodukapitalilaenude osas rääkige mitme laenuandjaga. Oluline on sisseoste teha ja võimalikult hea pakkumine saada. Teie kodukapitalilaen ei pea olema sama laenuandja kaudu kui teie praegune eluasemelaen. Pangad ja krediidiühistud on hea koht alustamiseks. Krediidiühistutel on tavaliselt paremad määrad kui pankadel ja muud tüüpi laenuandjatel. [10]
  • Võrrelge intressimäärasid, tasusid, kuumakseid, trahve maksete tegematajätmise eest ja laenutähtaegade pikkust.
  • Küsige lisatasude ja sulgemiskulude loobumisest või allahindlustest.
  • Ümbruses ostlemine on oluline, kuid arvestage ka oma hüpoteeklaenuandjaga. Võib-olla on nad nõus andma teile hea hinna, kuna olete praegune klient.
  • Andke julgelt igale laenuandjale teada, et teete parima pakkumise.
Laenu ostmine
Vältige röövellikke laenuandjaid. Kasutage laenuandja valimisel head otsustusvõimet. Hoiduge laenuandjatest, kes julgustavad teid välja võtma rohkem, kui saate endale lubada (nt 90% või 100% teie kodu väärtusest), survestavad teid viivitamatult otsust langetama, keelduvad andmast allkirjastatud dokumentide koopiaid, paluvad teil allkirjastada paberimajandus enne selle täitmist või julgustage oma taotlust valetama. Need vead on kallid ja võivad kaasa tuua selle, et kaotate oma kodu sulgemiseks või ei saa te oma kuumakseid endale lubada.
Laenu ostmine
Taotlege laenu. Kui olete laenuandja valinud, on aeg oma laenu taotleda. Enne allkirjastamist vaadake oma paberimajandust eelvaates. Küsige "Hea usu hinnang". Nad peavad saatma teile selle kalkulatsiooni 3 päeva jooksul pärast laenu taotlemist. Enne allkirjastamist paluge neil ka vormide tühjad koopiad. Võtke aega nende üle lugemiseks. Esitage küsimusi, kui teil on midagi, millest te aru ei saa.
  • Laenu saate taotleda Internetis ja isiklikult. Tehke seda, mis teile kõige paremini sobib. Isiklikult laenu taotledes saate siiski võimaluse küsimuste korral kellegagi rääkida.
  • Kui teie laenuandja on teile midagi lubanud, paluge neil see kirjalikult esitada.
  • Täitke kõik vajalikud taotlusvormid. Paljud laenuandjad võtavad vastu veebitaotlusi, kuid mõned finantsasutused nõuavad, et kohal oleksite, miks oma laenu taotlete.
Laenu ostmine
Sulgege oma laenu. Enne nende allkirjastamist lugege hoolikalt laenudokumente. Veenduge, et mõistaksite tagasimaksmise tingimusi ja intressimäära. Kõik laenutingimused (nt intressimäär, laenu pikkus jne) peaksid vastama algsele lepingule. Kui muutute selles, mida arutasite oma laenuandjaga, küsige küsimusi. Seaduse järgi saate lõpliku laenusavalduse üle vaadata üks päev enne sulgemist.
  • Enne laenuandjast lahkumist hankige kõigi allkirjastatud dokumentide koopiad.
  • Ärge kunagi tundke survet oma dokumentide allkirjastamiseks. Kui miski pole õige, ärge kirjutage neile alla.
Kui abielupaar saab omakapitalilaenu, kas nad peavad mõlemad paberimajandusele alla kirjutama?
Kui nad mõlemad soovivad olla konto omanikud ja mõlemad soovivad raha reale raha välja võtta / ette maksta, peavad mõlemad paberdokumendid allkirjastama.
Kas LOC-i intressimäära võetakse aluseks turuintress?
Huvi sõltub teie konkreetse märkuse tingimustest. Tänapäeval on enamikul LOC-del intressimäär, mis varieerub vastavalt baasmäärale ja lisamarginaalile, mis on täpsustatud märkuses.
Pöörake tähelepanu elamuturu olukorrale. Kodukapitalilaenu omamine võib olla ohtlik, kui teie maja hakkab väärtust kaotama. Teie omakapital väheneb ja võite jääda võlgu rohkem kui teie kodu väärt on.
Kodukapitalilaenu intresside maksmise võimalike maksusoodustuste osas rääkige finantskonsultandi või maksuplaneerijaga.
permanentrevolution-journal.org © 2020