Kuidas kodulaenuga paremini hakkama saada

Sageli öeldakse, et enamiku inimeste jaoks on kodu ostmine nende suurimad kulutused. Kodu ostmine võib olla väga põnev ja ka üsna stressirohke. Paljud inimesed tahavad proovida saada hüpoteeklaenudelt võimalikult head lahendust. Hea tehingu saamine võib erinevate inimeste jaoks tähendada ka erinevaid asju: kas soovite hüpoteegi kogumaksumuse vähendamiseks maksta ettemaksuga rohkem? Kas soovite iga kuu vähem maksta? Kas soovite paindlikkust? Neid asju tuleb hüpoteekide uurimisel meeles pidada. Eluasemelaenu soodsa pakkumise saamiseks soovitame uurida intressimäärasid, kärpida sissemakse- või abiprogrammidega kulusid ja parandada oma krediidiskoori.

Intressimäärade uurimine

Intressimäärade uurimine
Jälgige intressimäärasid. Lihtsaim viis madalama intressimäära saamiseks on oodata, kuni laenude intressimäärad on üldiselt madalad. Intressimäärad kõiguvad palju, mõnikord isegi samal päeval, kuid on aegu, kus need on lihtsalt madalamad kui muul ajal. Mõnikord näevad madalate intressimäärade perioodid ka koduhindade tõusu, nii et pidage seda meeles.
  • Võite rääkida oma panga, laenuandja või maakleriga laenude praeguste intressimäärade kohta ja küsida nende arvamust, kas nüüd on hea aeg ostmiseks. [1] X Uurimisallikas
Intressimäärade uurimine
Rääkige erinevate laenuandjatega. Sama inimese hüpoteegi intressimäärad võivad laenuandjalt laenuandjale erineda, seega uurige oma võimalusi. Rääkige oma piirkonna erinevate pankade, krediidiühistute ja maakleritega. Laenuvõtjana on alati teie huvides uurida ja sisseoste teha.
  • Ärge unustage uurida ka hüpoteekimaaklereid. Maaklerid sõeluvad läbi paljude laenuandjate ja võivad leida teile parima hinna. Neil on reeglina väga madalad üldkulud, mis tähendab, et laenud on maakleri käest kätte saamisel sageli kõige odavamad.
Intressimäärade uurimine
Vaadake kohandatava intressimääraga hüpoteeklaenu (ARM) strateegiliselt. Hüpoteeklaenud on tavaliselt kahes maitses: fikseeritud või muudetava intressimääraga. Fikseeritud intressimäärad lukustavad laenuvõtja püsivasse intressimäära, mida laenusaaja maksab kogu laenu kehtivuse ajal. Teie põhi- ja intressimakse ei muutu, ehkki kummalegi makstav täpne summa arvutatakse kuude kaupa ümber.
  • Reguleeritava intressimääraga hüpoteegi (ARM) korral kõiguvad intressid kogu laenu kehtivusaja jooksul. Alustate sissejuhatava perioodiga kümme, viis või isegi üks aasta, kus intressimäär on lukustatud (tavaliselt üsna madala intressimääraga, mis köidab inimesi seda tüüpi laenu), ja siis pärast sissejuhatavat perioodi teie intress arvutatakse standardiseeritud indeksi, näiteks „baasintressi” alusel.
  • Ehkki teile võib meeldida idee madalast sissejuhatavast intressimäärast koos ARM-iga ja kuigi intressimäära tõstmiseks on piir, [2] X teadusuuringute allikas peaks olema teadlik võimalusest, et teie intressimäär tõuseb tulevikus ja suurendage oma laenu kogumaksumust. [3] X Uurimisallikas
  • ARM-id ei ole tänapäeval eriti kasulikud, kui intressimäärad on ajaloolise madalaima juures. Kuid need pole tingimata halvad asjad. Õige laenuvõtja jaoks - näiteks keegi, kes ei pea laenu piisavalt kaua korrektsiooni nägemiseks - saab seda kasutada nutika ja strateegilise tööriistana.
Intressimäärade uurimine
Kaaluge punktide maksmist. Panganduse mõttes on punkt ettemaks, mis võrdub 1% kogu hüpoteegi summast, mille maksaksite jooksva intressimäära alandamiseks kindla summa võrra (tavaliselt 0,125%). Laenuandja võib kasutada ka negatiivseid punkte - teisisõnu vähendada oma tasusid kõrgema jooksva intressimäära eest. Punktide eest tasumine on tavaliselt mõttekas, kui plaanite oma laenu pikka aega hoida, kuna lõpuks on teil madalam püsiv intressimäär. [4]
  • Proovige välja arvutada tasaarvestuse või tagasivõtu punkt. Oletagem näiteks, et laenate 30 aastaks 150 000 dollarit ja baasintressimäär (määr, mis ei maksa teile punkte ega anna krediiti) on 4%. 3,875% -ni jõudmiseks võtab laenuandja teilt ühe punkti, mis oleks 1500 dollarit. Sel juhul väheneb teie kuumakse 11 dollarit kuus. Nüüd arvutage tasaarvestus, jagades 1500 dollarit 11 dollariga = 136,36. See tähendab, et intressi alandamiseks kulub teie esialgse 1500 dollari suuruse summa tagasi saamiseks 137 kuud makseid. 137 kuud on umbes 11,5 aastat.
  • Kui olete selle numbri saanud, peate otsustama, kas püsete selles hüpoteekis nii kaua. Kui ei, siis pole punktid seda väärt. Kui soovite, siis võivad need olla, kuid kõigepealt peate määrama raha ajaväärtuse.
Intressimäärade uurimine
Mõelge laenu elueale. Kõige tavalisemad laenutingimused on 30-aastane (madalaim kuumakse), 10-aastane (kõrgeim kuumakse) ja 15- või 20-aastane (kahe vahel). Vaatamata sellele, et 30-aastaste plaanide kuumaksed on kõige madalamad, maksate pikemas perspektiivis rohkem, kuna pikematel laenudel on intressimäär kõrgem.
  • Parem tehing saab siis, kui võtate lühema laenu, kuna maksate vähem intressi, seega peaksite kaaluma, kui palju saate iga kuu mugavalt maksta, ja uurige, kas teile on võimalik lühem kui 30-aastane hüpoteek. [5] X Uurimisallikas
Intressimäärade uurimine
Tehke endale esitatavaid küsimusi. Küsige endalt järgmisi küsimusi, et otsustada, millist laenupakkumist pärast ringi ostmist võtta:
  • Kas intressimäär on fikseeritud või muudetav?
  • Kas ma pean maksma punkte või on laenuga ka muid tasusid?
  • Mis on laenu tähtaeg?
  • Kui suur on minu makse? Kas sulgemiskuludele lisanduvad muud kulud, näiteks maakleri- ja pealkirjaotsimise tasud?
  • Kas ma saan laenu ennetähtaegselt ilma trahvita tagasi maksta?
  • Kas maksed muutuvad kogu laenu kehtivusaja jooksul? Kui kõrgele see võib minna?
  • Kui palju ma pean maha panema?
  • Kas kirjalik pakkumine vastab sellele, mida mulle laenu kohta öeldi? [6] X Usaldusväärne allikas USA tarbijakaitse finantsbüroo USA valitsusasutus finantssektori tarbijate kaitseks Mine allika juurde

Kulu vähendamine sissemakse või abiprogrammide abil

Kulu vähendamine sissemakse või abiprogrammide abil
Säästke iga kuu nii palju, kui eelarve võimaldab. Mida vähem on teil oma kodu tasumiseks ettemaksu, seda rohkem intressi maksate laenu kehtivusaja lõppedes. Sõltuvalt teie laenuandjast ja valitud laenutüübist võib teie nõutav sissemakse vahemik olla 3% kuni 20% kodu maksumusest.
  • Kui olete eelarve koostanud, kui palju raha saate iga kuu kokku hoida, pange raha iga palgakontolt automaatselt hoiukontole.
  • Tehke rahaline eesmärk, kui palju soovite sissemakse sisse viia. See võib olla keeruline, kui teil pole konkreetset kodu silmas, kuid näiteks võite endale öelda, et otsite kindlat kodude hinnaklassi ja sellel on vähemalt 15% sellest summast salvestatud teie sissemakse jaoks. [7] X Uurimisallikas
Kulu vähendamine sissemakse või abiprogrammide abil
Vältige hüpoteekikindlustust. Erahüpoteekikindlustus (PMI) on kindlustuspoliis, mis kaitseb laenuandjaid maksejõuetuse ja turulepääsu sulgemise ohu eest ning võimaldab ostjatel, kes ei saa (või ei soovi) teha olulist sissemakseid, saada hüpoteeklaenu taskukohase hinnaga. PMI maksmise vältimiseks on kaks võimalust:
  • Tehke sissemakse, mis on vähemalt 20% kodu ostuhinnast. See on lihtsaim viis PMI maksmise vältimiseks.
  • Hoiduge laenuandjatest, kes ei paku PMI-d vähem kui 20%. Sellist “tehingut” tegelikult pole ja see maksab teile intressimäära. See võib olla positiivne või negatiivne sõltuvalt konkreetsest laenuvõtjast.
  • Vaatleme hüpoteeklaenu. Sellises olukorras võetakse esimese hüpoteegiga samal ajal teine ​​hüpoteeklaen või kodukapitalilaen. Näiteks hüpoteegis „80-10-10” kaetakse esimese hüpoteegiga 80% ostuhinnast, teise laenuga 10% ja lõppmaksega 10%. See alandab esimese hüpoteegi laenu väärtust (LTV) alla 80%, välistades vajaduse PMI järele. [8] X Uurimisallikas
Kulu vähendamine sissemakse või abiprogrammide abil
Uurige spetsiaalseid laenuprogramme. Kui teil on keeruline säästa 20%, ärge heitke meelt. On olemas spetsiaalsed laenuprogrammid, millest võib abi olla, kui te ei suuda sissemakse jaoks palju kokku hoida. Pidage ainult meeles, et kuigi programmid võivad olla lühikese aja jooksul taskukohased, võite pikas perspektiivis maksta rohkem oma laenu, kuna kuumaksed on suuremad, mis tähendab suuremat intressi. Lugege kindlasti peentrükki. Siin on mõned näited erilistest kodulaenuprogrammidest:
  • FHA laenud. FHA föderaalarenduslaenud nõuavad sageli madalamaid sissemakseid ja need on avatud enamikule USA elanikele. Need on populaarsed esmakordsete koduostjate seas, kuna nad võivad nõuda vaid 3,5% madalamat taset ja on madalama krediidiskoori andestavad. [9] X Uurimisallikas
  • VA laenud. Laenu kaudu VA (veteraniküsimused) on võimalus, kui teie või teie abikaasa teenisid sõjaväes. Need laenud nõuavad madalamaid (või üldse mitte) sissemakseid ja pakuvad suurt kaitset, kui jääte oma maksetest maha. [10] X Uurimisallikas
  • USDA laenud. Kui elate maapiirkonnas, võite saada laenu, mida pakub USA põllumajandusministeerium. Laenuprogramm algas 1991. aastal maapiirkondade koduomandi suurendamise stiimulina. Nagu VA laenud, võivad nad pakkuda madalaid sissemakseid ja aidata teid, kui jääte maksetest maha. [11] X Uurimisallikas
  • Ka tavapärased laenud võivad tänapäeval lubada vähem kui 20%. Peate lihtsalt PMI-d maksma.
Kulu vähendamine sissemakse või abiprogrammide abil
Tutvuge teiste koduostjate abiprogrammidega. Esmakordsetele koduostjatele on ka muid abiprogramme ning õpetajatele, tuletõrjujatele ja korrakaitsjatele mõeldud programme „Hea naabri järgmine uks”.
  • Need programmid on loetletud USA elamumajanduse ja linnaarengu osakonna (HUD) veebisaidil. Programmid erinevad olenevalt elukohast, kuid enamik pakuvad teatud kvalifitseeritud ostjatele abi ja laenude allahindlust. [12] X Uurimisallikas

Krediidiskoori parandamine

Krediidiskoori parandamine
Hankige eelkvalifikatsioon ja eelkinnitus. Eelkvalifikatsioon põhineb teabel, mille olete vabatahtlikult esitanud laenuandjale, kes seejärel annab hinnangu maksimaalse hüpoteegi summa kohta, mida saate endale lubada. See annab teile parema ülevaate sellest, kui palju võite laenata, ja kodude hinnavahemikust, mida saate endale lubada. [13]
  • Eelkinnitus tähendab, et laenuvõtja on andnud laenuandjale krediidikontrolli, sissetuleku kontrollimise ja mitmesugused muud emissiooni tagamise toimingud ning talle on antud konkreetne hüpoteegisumma.
Krediidiskoori parandamine
Tehke maksed õigeaegselt. Mida parem on teie krediidiskoor, seda parema tehingu saate eluasemelaenu taotlemisel. Iga kuritegevuse korral on krediidiskoor madalam. Niisiis, makske kõik kommunaalmaksed ja muud laenud (õppe- või autolaenud) õigeaegselt. Pidage meeles, et krediidiskoori oluliseks parandamiseks kulub tavaliselt vähemalt paar aastat, eriti kui teil on halva krediidi kogunemine hilinenud maksete kaudu. [14]
Krediidiskoori parandamine
Hankige krediitkaart ja kasutage seda vähe. Krediitkaardiks võib olla väga hea see, kui teil on üks või kaks krediitkaarti, mida kasutate väikeste ostude jaoks ja tasute iga kuu ära. Väikeste ostude all peame silmas vaid umbes 10% teie kaardi limiidist. Nii et kui teie kaardil on limiit 1500 dollarit, võtke sellelt arve vaid umbes 150 dollarit ja makske see välja iga kuu.
  • Vältige suurte ostude tegemist kuude kaupa enne kandideerimist. Kui lisate uued võlakulud vahetult enne hüpoteegi taotlemist, võib laenuvõtja küsida, kas saate kõik oma maksed tasuda.
  • Kui te ei saa traditsioonilist kaarti, võiksite proovida turvatud krediitkaarti - kaarti, mille saate oma panga kaudu ja mis on spetsiaalselt loodud krediidi loomiseks või taastamiseks. Või võite saada olemasoleva krediitkaardikonto „volitatud kasutajaks”, paludes sugulasel või sõbral lisada teid oma kontole. [15] X Uurimisallikas
  • Ärge sulgege kontosid, kui maksate neile ära. Krediidivõime on krediidiskoorimise oluline osa. Kasutamata avatud kontod ei aita krediidiskoori, kuid kõrgemad hinded tulenevad krediidi praegusest kasutamisest. Kasutage oma krediitkaarte - makske need ära - korrake. [16] X Uurimisallikas
Krediidiskoori parandamine
Vaidlustage vead ja pidage läbirääkimisi. Krediidiskoori vigu võib juhtuda - makse hilinemise saab arvele võtta, kui te seda tegelikult hilinenult ei tasunud. Kui vigu juhtub, siis jälgige ja vaidlustage viga veebis selliste gruppidega nagu Equifax või TransUnion.
  • Kui teete mõne hilinenud makse tööpuuduse või lühikese majandusraskuse tõttu, võite pärast õigel ajal tagasi maksmist kirjutada ka võlausaldajale kirja, rõhutades teie üldist head ajalugu ja paludes neil kustutatud maksete register kustutada. 17] X Uurimisallikas
  • Pidage meeles, et enamikku laene ei kiideta heaks, kui ühe teie konto üle on vaidlus. Teisisõnu, vaidlustage oma krediidiskoor vaid juhul, kui tõepoolest pole viga. Seejärel parandage viga ja eemaldage konto vaidlustusest nii kiiresti kui võimalik.
Kuidas saab maja ehitamiseks raha laenata?
Tehingu saate sõlmida nii natsionaliseeritud kui ka erapankadest, kes annavad teile enne laenuperioodi lõppu oma pangalaenu intresse vähendavaid intresse ja kellega olete keskpanga arvelduslaenu saajale krediteerinud.
permanentrevolution-journal.org © 2020