Kuidas teenida vanaduspensionit

Üks hirm, mis paljudel inimestel on, on pensioniea ületamine. Selle tulemuse vältimiseks peaksite kavandama, kuidas pensionile jäädes vajalikku tulu teenite. Ära tee seda tiibu. [1] Selle asemel kaaluge hoolikalt, kuidas jaotada oma investeeringud madala ja kõrge riskiga instrumentide vahel. Peaksite kohtuma finantsnõustajaga, et arutada oma investeerimisstrateegiat ja seda, kuidas te pärast pensionile jäämist raha välja võtate. Kui te ei tea, kui palju raha vajate, siis rääkige selle arvutamiseks kõigepealt finantsnõustajatega.

Vähem riskantse tulu teenimine

Vähem riskantse tulu teenimine
Arvutage välja eeldatav sotsiaalkindlustushüvitis. Finantsnõustajad soovitavad katta põhilised elamiskulud garanteeritud pensionituluga, näiteks Sotsiaalkindlustus . Peaksite arvutama, kui palju saate tõenäoliselt oma pensionieas. Külastage sotsiaalkindlustusameti veebisaiti aadressil https://secure.ssa.gov/RIL/SiView.do . Saate luua kasutajanime ja parooli.
  • Teil on õigus hakata hüvitisi saama 62-aastaselt. Kuid teile makstav summa on väiksem kui siis, kui ootate.
  • Te teenite rohkem, kui ootate oma täielikku pensioniiga. See vanus erineb sõltuvalt sellest, millal olete sündinud. Kui olete sündinud 1960. aastal või hiljem, on teie täielik pensioniiga 67. Kui olete sündinud 1954. aastal, on teie pensioniiga 66. [2] X Uurimisallikas
  • Kui lükkate sotsiaalkindlustusmakse saamise edasi kuni 70-aastaseks saamiseni, on teie igakuine hüvitis tõenäoliselt veelgi suurem. Üldiselt võite saada 8% krediiti aastas, kui ootate oma täisealist pensioniiga.
  • Mõelge oma “tasaarvestamise” punktile. See on hetk, kus teie kumulatiivne sissetulek vanemas eas sissetuleku korral muutub suuremaks kui teie nooremast vanusest alustamise sissetulekute kumulatiivne sissetulek. [3] X Uurimisallikas Võrrelge seda tasaarvestuspunkti oma eeldatava elueaga. Halva tervise korral võiksite mitte oodata hüvitiste saamist.
Vähem riskantse tulu teenimine
Ostke hoiusertifikaate. CD-d saate osta pangast. See on kindlustatud föderaalse hoiuste kindlustusseltsi poolt. CD-sid saab välja anda mis tahes nimiväärtuses ja nende sularaha sissemaksmiseks on erinevad lõpptähtajad. [4] Kuid mida kauem CD-d hoiate, seda kõrgem on intressimäär. [5]
  • CD-d on väga ohutud. Kuid need ei teeni nii palju tulu kui muud investeerimisvõimalused. Nagu kõigi investeeringute puhul, peab ka teie kaubanduses leppima suurema riskiga investeeringu suurema tootluse saamiseks.
  • Raha saate CD-lt varakult välja võtta, kuid maksate trahvi.
Vähem riskantse tulu teenimine
Osta võlakirju . Võlakiri on kapitali kaasamiseks emiteeritud võlainstrument. Ostjana on teil õigus lunastamispäeval maksta rohkem kui võlakirja nimiväärtus. Võlakirju emiteerivad nii valitsused kui ka eraettevõtted. [6]
  • Valitsuse võlakirjad on üldiselt ohutumad kui eraettevõtete võlakirjad (kuigi see sõltub valitsusest ja äriettevõttest). Ameerika Ühendriikide riigivõlakirjad on kõige vähem riskantsed.
  • Võlakirjad on CD-dega võrreldes riskantsemad, seega annavad nad rohkem tulu. Kuid võlakirjadega ei pruugi te piisavalt teenida. Seetõttu võivad võlakirjad olla riskantsemate investeeringute vastu maandamiseks, kuid tõenäoliselt ei saa need olla teie ainus investeering.
  • Kui olete kõrgemas maksuklassis, võiksite kaaluda omavalitsuste võlakirju, kuna need on tavaliselt maksuvabad.
Vähem riskantse tulu teenimine
Ostke kohene fikseeritud annuiteet. Annuiteet on kindlustusfirma leping. [7] Ettevõte müüb teile lepingu, mis annab teile õiguse saada (fikseeritud) igakuist sissetulekut kogu eluks (või teie valitud ajavahemikuks). Annuiteedid pakuvad usaldusväärset sissetulekut, mida saate kasutada põhiliste elamiskulude katmiseks.
  • Teile makstav summa sõltub mitmesugustest teguritest, näiteks teie vanusest ja soost, samuti sellest, kui palju raha kulutate annuiteedi ostmiseks. Näiteks 65-aastane mees, kes investeerib annuiteetisse 200 000 dollarit, võib eeldada, et ta saab kogu elu eest pisut üle 1000 dollari kuus.
  • Kui ostate annuiteedi, ei saa te seda soovi korral põhiosa sisse uppuda. Selle asemel saate ainult tavalist kuumakse, nagu lepingus kokku lepitud.
  • Kuna annuiteedid vähenevad inflatsiooni tõttu, peaksite arvestama inflatsiooniga kohandatud annuiteediga. Selle esialgne väljamakse on aga väiksem. [8] X Uurimisallikas
  • Otsige targalt annuiteeti. Neid ei kaitsta nagu panga hoiukontosid, nii et kui kindlustusandja läheb majanduslanguse ajal pankrotti, kaotate oma raha. Ostke ainult kindlustusandjalt, kellel on kõrgeim reiting Standard & Poor's ja Moody's [9]. X Uurimisallikas

Chasing Kõrgem investeeringutasuvus

Chasing Kõrgem investeeringutasuvus
Mõelge muutuvale annuiteedile. Annuiteet on üldiselt ohutud ja prognoositavad sissetulekuallikad. Summat saate siiski suurendada, ostes maksustatud edasilükatud muutuva annuiteedi, millel on garanteeritud sissetuleku funktsioon. [10] Muutuva annuiteediga saate oma investeeringud jagada erinevatesse investeerimisfondidesse. [11]
  • Teie kuumakse sõltub sellest, kuidas alamkontod toimivad. [12] X Uurimisallikas See on riski allikas ja ka põhjus, miks muutuv annuiteet võib teile maksta rohkem kui fikseeritud annuiteet.
  • Võite saada muutuvat annuiteeti garanteeritud sissetulekuga sõitja, garanteeritud surmahüvitise või minimaalse määraga garantii korral. Nende eest peate maksma. Need sõitjad saavad teid kaitsta, garanteerides minimaalse väljamakse, sõltumata alakontode tulemuslikkusest.
  • Pöörake alati tähelepanu tasudele, mis võivad seda tüüpi annuiteedile kiiresti lisanduda. Teilt võetakse ratturi investeeringute haldustasud, haldustasud ja muud tasud.
Chasing Kõrgem investeeringutasuvus
Investeerige aktsiatesse . Varud on kõikuvamad ja seega võimelised teenima rohkem tulu kui võlakirjad ja CD-d. [13] Aktsiatesse saate investeerida oma töötajate toetatud pensionikonto, IRA või maakleri kaudu. [14] Kui soovite, et sissetulek kasvaks pensionile jäämise ajal, peaksid aktsiad olema osa hästi tasakaalustatud investeerimisstrateegiast.
  • Mõistage siiski, et isegi siniibi aktsiad on riskidega ning nad ei luba maksta fikseeritud summat nagu võlakirjad.
  • Selle riski vähendamiseks saate osta investeerimisfondi, mis koondab paljude erinevate investorite raha. Seejärel ostab fond tavaliselt aktsiad paljudes erinevates ettevõtetes.
  • Investeerimisfondid on parimad, kui teil pole aega varude iseseisvaks hindamiseks.
Chasing Kõrgem investeeringutasuvus
Leidke dividende maksvad aktsiad . Mõned aktsiad maksavad osa oma tuludest aktsionäridele vastavalt sellele, kui palju ettevõtte aktsiaid nad omavad. Enamik ettevõtteid, kes maksavad dividende, maksavad neli korda aastas. [15]
  • Alates 1928. aastast on dividendide aktsia keskmine tootlus olnud 9–11%. [16] X Usaldusväärsed allikad Tarbijate aruanded Mittetulundusühing, mis on pühendunud tarbijate kaitsmisele ja toodete testimisele. Mine allikale
  • Oma portfelli mitmekesisuse lisamiseks saate osta dividendifonde ja börsil kaubeldavaid fonde (ETF).

Oma portfelli haldamine

Oma portfelli haldamine
Vajadusel kohandage oma vara jaotust. Pensionile lähenedes võiksite oma portfelli investeeringud ümber jaotada. Näiteks võiksite vältida aktsiaturu kõikumist, liikudes turvalisematesse varadesse, näiteks võlakirjadesse või rahaturu kontodele.
  • Konservatiivsel portfellil võivad olla 50% võlakirjad, 30% lühiajalised investeeringud, nagu rahaturud, ja 20% aktsiad. [17] X Uurimisallikas
  • Mõni nõustaja soovitab alustada pensionile jäämist 60% aktsiatega ja ülejäänud 40% võlakirjadesse ja sularahainvesteeringutesse. [18] X Uurimisallikas Arutage oma mugavuse taset oma finantsnõustajaga.
  • Vanemaks saades tahate tavaliselt muuta oma eraldised konservatiivsemaks, vähendades investeeringuid aktsiatesse.
Oma portfelli haldamine
Tule välja väljaastumisstrateegia. Pesamuna kasvatamine enne pensionile jäämist on vaid pool võitlust. Peate välja töötama ka strateegia, kuidas säilitada kogu oma pensionile jäämise ajal võimalikult palju pesamune. Näiteks kui võtate liiga kiiresti liiga palju välja, siis võib teie pensionikonto ammenduda varem. Tehke tihedat koostööd oma finantsnõustajaga, et koostada mõistlik väljaastumisstrateegia, mis põhineb teie rahalistel vajadustel.
  • Kõige kindlam väljaastumisstrateegia on kulutada ainult teie pensioniportfelli teenitud intressidele või dividendidele. Kuigi see venitab teie pesamuna välja, saate ka igal aastal vähem raha.
  • Samuti võite igal aastal põhisumma ettevaatlikult tagasi võtta. Näiteks arvutage iga aasta alguses 4% oma säästudest ja jagage siis 12-ga. See annab teile igakuise palga. Kui järgite seda strateegiat, on 90% tõenäosus, et te ei ületa oma sissetulekuid. [19] X Uurimisallikas
  • Võite kasutada ka mõlemat strateegiat. Näiteks võite oma pensionilejäämise alguses kasutada ainult intresse ja dividende. Kui olete jõudnud kuuekümnendate lõpuni, võiksite hakata joonistama printsessi.
Oma portfelli haldamine
Vajadusel tühistage kohustuslikud miinimumid. Kui olete saanud 70,5-aastaseks, peate tegema kohustuslikud minimaalsed väljavõtted 401 punkti k, 403 punkti b ja traditsioonilise IRA-st. Kui te seda ei tee, maksate märkimisväärsed trahvid. [20]
  • Minimaalne summa sõltub teie konto jäägist ja teie vanusest. Arvutamiseks võite kasutada veebikalkulaatorit, näiteks Kiplingeri kalkulaatorit. [21] X Uurimisallikas
  • Siiski ei pea te väljavõetud raha kulutama. Selle asemel võiksite osa reinvesteerida erinevatesse investeerimisvahenditesse. Näiteks võite investeerida raha aktsiatesse (kui tunnete end agressiivselt) või CD-desse (kui te seda pole).
Oma portfelli haldamine
Tasakaalustage oma portfell igal aastal. Turutingimused muutuvad ja võiksite muuta oma investeeringute jaotust aktsiate, võlakirjade ja sularaha vahel. Vähemalt kord aastas vaadake oma portfelli investeeringute jaotust uuesti. [22]
  • Tehke alati koostööd oma finantsnõustajaga. Vananedes muutub tõenäoliselt ka teie sihipärane tasakaal. Arutage, milline tasakaal on kõige mõistlikum teie pensionipõlve jaoks.

Pensionil palga teenimine

Pensionil palga teenimine
Jätkake oma tööd. Kui olete mures piisava vanaduspensioni pärast, kaaluge oma tööl püsimist. Ehkki oleksite võinud pensionile minna 67-aastaselt, võiksite töötada veel mitu aastat. See võimaldab teil jätkata arvete maksmist, ilma et peaksite oma pensionikontodele sukelduma, ja saate ka edaspidi raha säästa selle päeva eest, mil te seda lõplikult nimetate.
  • Kui töötate sotsiaalkindlustuse joonistamise ajal, võite oma hüvitist vähendada sõltuvalt sellest, kui palju te teenite. Näiteks võite teenida ilma trahvideta kuni 15 720 dollarit aastas (alates 2016. aastast), kui võtate hüvitisi enne oma täielikku pensioniiga. Kuid iga selle piirmäära ületamise korral teenitud 2 dollari kohta näete, et teie kasu on vähendatud 1 dollari võrra. See vähendamine on siiski vaid ajutine. Täieliku pensioniikka jõudmisel saate täielikke hüvitisi. [23] X Uurimisallikas
  • Aastal, mil täisealiseks saabite, saate ilma karistuseta 41 880 dollarit (alates 2016. aastast). Kuid iga selle sissetulekuga üle 3 USA dollari pealt näete teie tulu vähendamist 1 dollari võrra.
  • Kuu jooksul, mil täisealiseks saab, ei näe te enam vähendamist, hoolimata sellest, mida teenite.
Pensionil palga teenimine
Valige osalise tööajaga töökoht. Kui olete täistööajaga töölt lahkunud, ei pea te enam töötamist katkestama. Pensionieas on hea aeg tegeleda huvidega, mille jaoks polnud kunagi aega olnud, kui töötasite täiskohaga. Jagage end välja mõnele muule valdkonnale, näiteks kirjutamine, kunst ja käsitöö või ajaveeb. Nüüd on aeg avastada uusi andeid.
  • Paljud riigi suuremad ettevõtted võtavad pensionärid osaajaga tööle. Osalise tööajaga töö leidmiseks külastage veebisaiti Seniorjobbank.org või otsige AARPi veebisaidilt töökohta käsitlevat jaotist. [24] X Uurimisallikas
  • Osalise tööajaga töökohad ei tule sageli paika pandud ajakavadega, nii et kohandage oma ootusi vastavalt. [25] X Uurimisallikas Näiteks võite täita lüngad levialas või aidata teid siis, kui ettevõttel on ülevoolu töö.
Pensionil palga teenimine
Vabakutseline või konsulteerige. Nõustamine on hea viis jätkata oma erialaste teadmiste kasutamist, kuid teile sobival ajal. Konsulteerimisel saate valida kliendid, kellega soovite töötada. Töötate ka ainult siis, kui soovite.
  • Öelge oma praegusele tööandjale, et olete pärast pensionile jäämist saadaval ka konsultatsioonitööks. Kuna nad teavad teie mainet, võivad nad olla heaks konsultatsiooniallikaks. [26] X Uurimisallikas
  • Samuti rääkige oma konkureerivate ettevõtete juhtide palkamisega. Saatke meilisõnum või rääkige telefoni teel. Öelge neile, et konsulteerite oma pensionipõlve ajal.
  • Peaksite arvestama ka teiste tööstusharudega, kus teie oskused võivad olla väärtuslikud. Näiteks oleks teil võinud olla karjäärialane reklaamikoopia finantsettevõtete jaoks. Neid oskusi saate üle kanda teistele ettevõtetele koopiate kirjutamiseks.
Alustage oma ettevõtet. Kui teil on uue ettevõtte jaoks suurepärane idee, on see õige aeg selle alustamiseks. Kuna saate oma pensionisääste kasutada oma elukalliduse katmiseks, ei pea te oma sissetulekuks lootma ettevõttele - pigem võite jälgida oma kirge või hobi.

Kindlaksmääramine, kui palju te vajate

Kindlaksmääramine, kui palju te vajate
Lisage oma põhilised elamiskulud . Teie investeerimisotsuseid mõjutab see, kui palju sissetulekut pensioniks vajate. Näiteks soovite katta prognoositava sissetulekuga nii palju põhilisi elamiskulusid, nii et arvutage, kui palju peate arveid maksma. [27] Arvutage järgmine väärtus:
  • eluasemekulud
  • igakuised kommunaalkulud (soojus, elekter, gaas, vesi, telefon jne)
  • kindlustus, sealhulgas tervisekindlustus
  • toit ja rõivad
  • vedu
  • kõik võlad, mis peate maksma
Kindlaksmääramine, kui palju te vajate
Kasutage kalkulaatorit. Veebis on saadaval palju kalkulaatoreid, mille abil saate saada hinnangut selle kohta, kui palju pensioniks vajate. Neid leiate veebist, tippides „pensionikalkulaatori” ja otsides tulemusi.
  • Tavaline kalkulaator küsib teie praegust vanust ja pensioniiga. Ühendage salvestatud summa ja teie praegune sissetulek. [28] X Uurimisallikas
  • Need kalkulaatorid teevad erinevaid eeldusi, mis ei pruugi olla õiged. Näiteks võivad nad eeldada, et vajate elamiseks ainult teatud protsenti oma praegusest sissetulekust.
  • Kalkulaatorid on aga hea umbkaudne juhend. Täpsemate arvutuste tegemiseks peaksite kohtuma oma finantsnõustajaga.
Kindlaksmääramine, kui palju te vajate
Hinnake, kui palju soovite. Võimalik, et soovite arvete maksmiseks rohkem, kui on vaja. Sel juhul hinnake, kui palju soovite. Näiteks võiksite kasutada oma pensionipõlve reisimiseks või väikeettevõtte asutamiseks.
  • Lisage see summa põhilisteks elamiskuludeks. Kui kavatsete palju reisida, peate teenima palju rohkem kui põhilised elamiskulud.
Kindlaksmääramine, kui palju te vajate
Kohtumine finantsnõustajaga. Teie nõustaja on teie peamine teabe- ja nõuandeallikas. Kui teil on töötajate toetatud pensioniplaan, siis peaks olemas olema finantsnõustajad, kellega saaksite kokku puutuda. Helistage oma plaani administraatorile ja küsige. Kui teil pole nõustajat, siis hankige viiteid perekonnalt ja sõpradelt või mõnelt muult professionaalilt, näiteks raamatupidajalt. Rääkige oma nõustajaga järgmisest:
  • Teie rahalised eesmärgid pensionile jäämiseks. Investeerimisstrateegia väljatöötamine on lihtsam, kui teate oma eesmärke. [29] X Uurimisallikas Teades teie eesmärki, saab teie nõustaja aru saada, mida vajate.
  • Kui kaua võib teie pensionile jääda. Inimesed elavad kauem ja kauem. Alates 2010. aastast oli keskmine pensionilemineku aeg 25 aastat. [30] X Uurimisallikas
  • Kas peaksite oma sääste konsolideerima, et väljamakseprotsessi lihtsamaks muuta.
  • Teie riskitaluvus. Peaksite välja pakkuma teile sobiva investeerimisstrateegia. Samuti ei tohiks te plaanida olla riskantsem kui peaksite oma investeerimiseesmärkide saavutamiseks olema.
Kindlaksmääramine, kui palju te vajate
Rääkige teiste spetsialistidega. Iga investeerimisotsusega on seotud maksustamiskaalutlused. Enne investeerimist või investeeringust loobumist soovite neid tagajärgi täielikult mõista.
  • Leidke raamatupidaja või mõni muu maksualane spetsialist ja planeerige kohtumine. Raamatupidaja leiate telefoniraamatust või kelleltki, keda tunnete. Atesteeritud raamatupidaja leiate ka oma riigi atesteeritud raamatupidajate ühingult saatekirja saatetes.
  • Samuti kohtumine kinnisvaraadvokaadiga. Kui soovite pensionipõlves vähendada oma maksukohustust, peate võib-olla varju hoidma usaldusühingus või muus sõidukis. Soovite, et advokaat kirjeldaks teile oma võimalusi ja koostaks juriidilised dokumendid.
  • Kui teil pole kinnisvarajuristi, siis võite selle leida, pöördudes oma osariigi või kohaliku advokatuuri poole. Küsi saatekirja.
permanentrevolution-journal.org © 2020